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當具身智能機器人從實驗室邁進工廠、商超與家庭，一場規(guī)模巨大的商業(yè)化浪潮正撲面而來。面對高達數(shù)十萬的單機成本、算法黑箱等前所未有的復雜風險，以及規(guī)?；涞刈詈笠还锏拈T檻，保險已不再是錦上添花，而是成為產(chǎn)業(yè)爆發(fā)的關(guān)鍵基石。

保險機構(gòu)如何破解承保難題？破解規(guī)?；y題，為何險企將目光聚焦于“保險+租賃”模式？從被動理賠到主動風控，保險業(yè)如何重塑自身角色，以構(gòu)建覆蓋全鏈條的風險解決方案，護航這場深刻的智能革命？答案正在探索。針對相關(guān)情況，藍鯨新聞記者就此進行了機構(gòu)調(diào)研采訪。

作者｜藍鯨新聞 石雨

頭部險企試水具身機器人保險，應對復雜風險圖譜

隨著具身智能技術(shù)步入快車道，人形機器人的商業(yè)化浪潮已然來臨。花旗此前針對中國人形機器人產(chǎn)業(yè)鏈的調(diào)研顯示，行業(yè)已形成明確共識：全球人形機器人產(chǎn)量將在2026年進入指數(shù)級增長階段，預計規(guī)模至少較2025年翻倍。

然而，高達數(shù)十萬元的單機成本，成為了產(chǎn)業(yè)規(guī)?；卣沟年P(guān)鍵制約。在此背景下，構(gòu)建有效的風險共擔機制顯得至關(guān)重要。

“機器人的成熟常常是在反復實踐中‘摔出來’的”，魂伴科技CEO真地在接受藍鯨新聞記者采訪時說道，“保險能為這類高強度、高頻次的測試提供風險緩沖，鼓勵更大膽的技術(shù)驗證。從應用方角度看，就像車輛上路需要車險一樣，機器人在實際使用中也面臨多種風險：包括自身故障、日常運行中的意外損壞，以及對第三方可能造成的人身或財產(chǎn)損害等。保險為這些環(huán)節(jié)提供了必要的保障，讓使用方能夠更安心、更可持續(xù)地推進機器人的落地與應用?！?/p>

2025年以來，中國太保產(chǎn)險、人保財險、平安產(chǎn)險等頭部機構(gòu)相繼行動，陸續(xù)推出了針對具身機器人風險的專屬保險產(chǎn)品與綜合解決方案。

9月，中國太保產(chǎn)險寧波分公司推出全國首個為人形機器人商業(yè)化應用設計的產(chǎn)品“機智保”。從核心保障來看，一是場景全覆蓋，首創(chuàng)貫通“產(chǎn)、銷、租、用”全鏈條的風險保障樣板；二是保障一體化，以“風險擬人化”理念實現(xiàn)本體損失、第三者責任與自身財產(chǎn)損失的一體化保障；三是期限靈活化，突破傳統(tǒng)年度保單限制，支持按天、周、月投保，適配多元商業(yè)場景。

同在9月，人保財險落地“三位一體”綜合風險解決方案，即在機器人本體保障上，覆蓋自然災害及等意外導致的設備損壞，同時納入網(wǎng)絡安全事件、操作異常引發(fā)的系統(tǒng)崩潰與硬件故障賠償；在第三方權(quán)益保障上，針對多個場景提供依法賠償與糾紛調(diào)處服務；在服務生態(tài)上，聯(lián)合制造商建立快速檢測維修機制，配備專業(yè)技術(shù)鑒定與法律顧問團隊。

同年11月，平安產(chǎn)險推出首個“具身智能”綜合金融解決方案，圍繞具身智能機器人在研發(fā)、生產(chǎn)、運營等環(huán)節(jié)面臨的多元金融需求，提供風險保障、信貸支持、上市融資等提供一站式金融服務。

創(chuàng)新產(chǎn)品的保障，基于對具身機器人獨特風險圖譜的理解?！熬呱頇C器人的應用主要在開放的非結(jié)構(gòu)化環(huán)境中，需要人機高頻協(xié)作”，平安產(chǎn)險上海分公司團體財意健險部經(jīng)理付丹丹向藍鯨新聞記者分析指出，“面臨的風險類型包括算法決策失誤、感知欺騙、網(wǎng)絡攻擊物理化、數(shù)據(jù)隱私泄露等等，且各種風險交織疊加。”

復雜風險提高了承保難度，比如具身機器人基于自主決策能力帶來的算法黑箱風險，付丹丹進一步介紹道，自主決策依賴的深度學習模型存在“不可解釋性”，事故原因無法通過傳統(tǒng)故障排查界定，導致保險定損、責任認定比較困難；再如機器人在開放場景中可能產(chǎn)生訓練數(shù)據(jù)外的自主行為，這類不可預測的風險超出傳統(tǒng)保險的“可保風險”定義范疇。

相應，這也給保險機構(gòu)的風險應對能力提出更高要求，從事前風險評估、到事中風險監(jiān)控再到事后定責理賠均具有新的關(guān)注要點。

以針對前置的風險評估為例，記者在業(yè)內(nèi)了解到，就需要險企對機器人的算法進行準確的安全評估，比如要求提供算法訓練數(shù)據(jù)集來源、模型驗證報告，重點核查是否存在偏見數(shù)據(jù)、后門程序評估算法自主決策等級（L1-L5），區(qū)分“輔助決策”與“完全自主決策”風險差異，確認極端場景下決策行為的可控性等等。

駛向規(guī)?；氨ｋU+租賃”模式切入應用端切口

業(yè)內(nèi)報告顯示，2026年或?qū)⒂瓉砣诵螜C器人商業(yè)化應用的爆發(fā)期。隨著商業(yè)化進程加速，人形機器人將融入更多元的使用場景，但當前設備購置與維護成本高企、意外損壞風險難以預估等問題，仍制約其規(guī)?；涞亍?/p>

在這一背景下，保險的角色正從傳統(tǒng)的本機保障、第三者責任等范疇進一步拓展。伴隨具身機器人從實驗室走向廣闊的商業(yè)市場，其保險需求也朝著更綜合、更適配動態(tài)使用場景的方向演進。

租賃，是機器人產(chǎn)業(yè)應用與發(fā)展的重要通路。“對于具身機器人的發(fā)展而言，融資租賃扮演著關(guān)鍵角色。一臺設備往往價格高達數(shù)十萬元，直接購買會讓許多潛在使用者猶豫不前，融資租賃模式，能夠大幅降低使用門檻，為更多應用方提供嘗試與探索的機會，也為行業(yè)積累應用數(shù)據(jù)”，真地向記者分析指出。

擎天租公司CEO李一言預判，2026年機器人租賃市場將從“嘗鮮期”轉(zhuǎn)向常態(tài)化使用和租賃，全年市場規(guī)模有望達到100億元。

聚焦在這一領(lǐng)域，保險機構(gòu)瞄準風口，推出“保險+租賃”模式。如平安產(chǎn)險，近日與上海電氣融資租賃有限公司、上海電氣保險經(jīng)紀簽署具身智能機器人融資租賃項目保險合作協(xié)議，在上海落地了具身智能機器人真實商業(yè)應用場景下的“保險+融資租賃”全國首單。

對此，有財險業(yè)內(nèi)人士向記者分析指出，“保險+租賃”模式，是將保險機構(gòu)的視角從生產(chǎn)端合作轉(zhuǎn)向與實際使用端合作?！邦惐溶囯U，就像很少有主機廠會直接對車輛投保，而是使用方對資產(chǎn)和資產(chǎn)的使用進行投保。與融資租賃公司或租賃平臺合作，就像是租車公司集中投保，后再To C的策略?！?/p>

從具體的模式價值來說，付丹丹向記者分析道，一是可以破解風險評估數(shù)據(jù)缺失難題，即租賃模式下，設備使用場景、運行時長、故障頻率等核心數(shù)據(jù)可通過租賃平臺實時采集，為保險精準核保、動態(tài)定價提供底層依據(jù)。

二是“保險+租賃”將保費嵌入租金，以小額分期替代大額一次性支付，降低企業(yè)投保與設備使用門檻；同時通過租賃平臺的批量設備管理，實現(xiàn)保險業(yè)務的規(guī)?；斜?，攤薄單個標的的風控成本。

同時，這一模式鎖定了風險場景，明確人機交互規(guī)則與機器人行動邊界，將不可控的開放風險轉(zhuǎn)化為相對可控的場景化風險，符合保險“可保風險”的核心要求。

“以往，由于廠商數(shù)據(jù)封閉、初創(chuàng)企業(yè)需求分散、單一設備風險難控，保險服務難以規(guī)?；腥霗C器人領(lǐng)域?！ｋU+租賃’模式的戰(zhàn)略協(xié)同，從‘使用端’批量切入，依托國企信用背書和實際應用場景數(shù)據(jù)，解決行業(yè)長期存在的道德風險、數(shù)據(jù)壁壘和需求碎片化難題”，平安產(chǎn)險上海分公司總經(jīng)理何瑩表述道。

前探機器人保險“藍?！保壕劢贡Ｕ?、風控、生態(tài)三維創(chuàng)新

無論是傳統(tǒng)的機身保障與第三者責任險，還是創(chuàng)新型的“保險+租賃”融合模式，在具身機器人產(chǎn)業(yè)快速商業(yè)化的進程中，保險保障正展現(xiàn)出廣闊的藍?？臻g。

如何探路？在記者與業(yè)內(nèi)交流的過程中發(fā)現(xiàn)，保險機構(gòu)的核心思路，聚焦在保障覆蓋、風控升級以及生態(tài)協(xié)同等維度。

在產(chǎn)品保障方面，平安產(chǎn)險相關(guān)負責人向記者表示，將突破傳統(tǒng)機器人保險僅保障硬件故障、第三者人身財產(chǎn)損失的局限，構(gòu)建“硬件損失+算法責任+數(shù)據(jù)安全+合規(guī)風險”的全維度保障體系。針對自主決策導致的算法黑箱、涌現(xiàn)行為風險，開發(fā)專項責任險；針對數(shù)據(jù)采集、存儲、傳輸環(huán)節(jié)的泄露與濫用風險，設計數(shù)據(jù)安全專項險；針對AI監(jiān)管合規(guī)要求，疊加算法透明度評估、合規(guī)罰款賠付等附加責任。

“長期來說，保障做細是一定的”，一家中部財險公司業(yè)務負責人向記者表示，“機器人風險復雜且壁壘較高，應用場景多樣，保障范圍不會一直瞄準‘大而全’去布局，相反定制化將更為常態(tài)，比如針對醫(yī)療領(lǐng)域的照護機器人，會注重醫(yī)療合規(guī)、隱私保護等相關(guān)責任的保障。”

風控方面，則可聚焦從“事后補償”向全鏈路的動態(tài)風控干預進階，付丹丹向記者分析，險企可建立“實時數(shù)據(jù)采集-風險預警-動態(tài)定價”的閉環(huán)風控體系。具體來說，包括強制接入租賃平臺或機器人運行數(shù)據(jù)接口，采集決策日志、環(huán)境感知數(shù)據(jù)、故障記錄等核心信息；設定風險預警閾值（如異常決策頻率、人機接觸距離閾值），觸發(fā)后自動推送預警并聯(lián)動干預；基于運行數(shù)據(jù)動態(tài)調(diào)整保費，對低風險標的給予費率優(yōu)惠，對高風險標的上浮保費或限制承保范圍。

生態(tài)協(xié)同，是各險企重點聚焦的方向之一，從已有動作來看，比如人保財險的綜合風險解決方案，在服務生態(tài)方面，聯(lián)合制造商建立快速檢測維修機制，配備專業(yè)技術(shù)鑒定與法律顧問團隊。

下一步，從業(yè)內(nèi)聲音來看，協(xié)同方向?qū)⒓铀購摹皢我怀斜！毕颉氨ｋU+增值服務”拓展，包括如為投保人提供風控增值服務：聯(lián)合算法檢測機構(gòu)提供算法安全評估服務，降低決策失誤風險；聯(lián)動網(wǎng)絡安全企業(yè)提供系統(tǒng)漏洞掃描、數(shù)據(jù)加密服務，防范數(shù)據(jù)泄露隱患；引入專業(yè)鑒定機構(gòu)，解決算法責任認定難的行業(yè)痛點，提升理賠效率等等。

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